商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理；另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)金融變革的盛宴，隨著今年年初微信紅包的推出，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”問(wèn)題的討論被推到了風(fēng)口浪尖。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)標(biāo)志著一個(gè)新時(shí)代的開始，它以其自身的優(yōu)勢(shì)，極大地沖擊了我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)，為我國(guó)加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了動(dòng)力。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代潮流，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步深化改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

（一） 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、代理、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。

1.第三方支付方式對(duì)銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡(jiǎn)捷方便，輸入交易賬號(hào)和密碼即可，而無(wú)需通過(guò)銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來(lái)越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺(tái)公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營(yíng)更是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前，余額寶的最高7日年化收益率為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對(duì)此并不了解，銀行的營(yíng)銷力度也極為有限，這說(shuō)明商業(yè)銀行自身對(duì)這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒(méi)有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營(yíng)模式。

（二）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對(duì)每一個(gè)客戶，無(wú)論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶無(wú)需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營(yíng)銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識(shí)到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營(yíng)銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過(guò)深化改革積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理；另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。

1.加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，其用戶數(shù)量已突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)支付交易方便快捷的需求。銀行本來(lái)是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來(lái)的沖擊和客戶對(duì)支付方式提出越來(lái)越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺(tái)合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺(tái)。

2.優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡(jiǎn)便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號(hào)和密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無(wú)需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁(yè)面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對(duì)網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了5年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒(méi)有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對(duì)于提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力十分必要，也意味著銀行未來(lái)的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3.推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融開辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無(wú)疑給銀行造成一定的競(jìng)爭(zhēng)。尤其余額寶以其高利潤(rùn)、低門檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競(jìng)爭(zhēng)力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬(wàn)元以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶通常貸款不會(huì)低于100萬(wàn)元，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因?yàn)殚T檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無(wú)法滿足其貸款需求量，對(duì)他們的信用評(píng)價(jià)和貸前審查、貸后管理也無(wú)法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場(chǎng)份額。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度。

1.拓寬營(yíng)銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方法，拓展多渠道營(yíng)銷，可以進(jìn)行微信和微博營(yíng)銷，擴(kuò)展客戶來(lái)源，保持與客戶的長(zhǎng)期溝通，向客戶主動(dòng)發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費(fèi)者及時(shí)了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營(yíng)銷力度。

2.提高客戶信息搜集能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算加強(qiáng)對(duì)客戶信息的處理，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，重點(diǎn)挖掘客戶的需求，分析預(yù)測(cè)客戶的喜好，滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式構(gòu)建一個(gè)客戶信息系統(tǒng)，建立一個(gè)完善的客戶管理網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)客戶管理網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)信息的儲(chǔ)存和挖掘功能，以便為客戶提供更好的服務(wù)。

3.轉(zhuǎn)變服務(wù)流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的便捷性，是增強(qiáng)客戶粘性的重要因素，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)流程，優(yōu)化操作界面，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和交易操作步驟，打破傳統(tǒng)繁瑣的操作模式，為客戶提供更便捷的服務(wù)。銀行也可以為客戶提供全程服務(wù)，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，調(diào)查了解客戶的金融需求，利用資金流、信息流和物流為客戶提供全方位便捷式服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

結(jié)語(yǔ)

比爾蓋茨說(shuō)過(guò)，“傳統(tǒng)銀行不改變，你們就是21世紀(jì)滅絕的恐龍?！边@句話說(shuō)明改革是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的唯一出路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種普惠金融，是未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展方向，是我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的必然產(chǎn)物，它的出現(xiàn)必將顛覆商業(yè)銀行的盈利模式、經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式。銀行要想在金融領(lǐng)域繼續(xù)起到中流砥柱的作用，就必須不斷深化改革、加強(qiáng)創(chuàng)新，用新的思維模式指導(dǎo)銀行的運(yùn)營(yíng)和管理。